삭제된 장기연체? 잔여 평점 반영기간이란 무엇일까? 신용점수 회복을 위한 정확한 이해!

오늘은 신용관리에서 자주 보게 되는 항목인 **‘삭제된 장기연체’와 ‘잔여 평점 반영기간’**에 대해 자세히 알아보려 합니다. 개인회생을 통해 면책이 된 이후, 신용점수는 어느 정도 회복되었지만 나이스(NICE), KCB(올크레딧) 앱에서 ‘삭제된 장기연체’라는 항목이 여전히 보이고, 그 옆에 **“잔여 평점 반영기간: 최대 ○○일 남음”**이라는 메시지가 함께 떠서 “이건 또 뭘까?” 하며 걱정되는 분들이 많으실 텐데요. 이 글에서는 해당 메시지의 정확한 의미와, 신용점수 회복을 위해 어떤 조치를 취하면 좋은지 정리해드립니다!

---

❗ 삭제된 장기연체란?

‘장기연체’는 금융거래에서 90일 이상 연체된 채무를 말하며,
이는 신용정보에서 ‘부실채권’으로 기록되는 가장 부정적인 정보 중 하나입니다.

하지만 개인회생을 통해 변제 후 면책을 받거나, 채무가 전액 상환된 경우,
이 기록은 다음과 같이 처리됩니다:

• 신용보고서 상에서는 ‘삭제됨’으로 표시
• 단, 점수 계산에는 아직 영향을 미침 → 이것이 바로 ‘잔여 평점 반영기간’

---

⏳ 잔여 평점 반영기간이란?

"삭제됐다면서 왜 점수엔 계속 영향이 있을까요?"

이 기간은 신용평가사 내부 기준에 따라 설정된 점수 감점 유지 기간으로,
삭제된 장기연체 정보가 신용점수에 남아 있는 기간을 의미합니다.

🔹 예시

• “잔여 평점 반영기간: 최대 560일 남음”
  → 앞으로 560일 동안 점수 계산에 감점 요소로 작용
• 반영기간이 지나면?
  → 해당 항목은 점수 산정에서 완전히 제외, 실제 점수에 긍정적인 변화 발생

---

❓ 삭제는 불가능할까?

🔒 결론: 직접 삭제는 불가능합니다.

잔여 평점 반영기간은

• 신용정보보호법상 정상적으로 삭제된 항목이지만,
• **신용점수 산정 로직(내부 알고리즘)**에 의해 일정 기간 감점 요소로 유지되는 구조이기 때문에
  사용자가 요청하여 삭제하거나 단축할 수는 없습니다.

이것은 일종의 **‘점수상 유예기간’**이라고 이해하시면 됩니다.

---

📈 점수 회복, 어떻게 해야 빨라질까?

잔여 반영기간 동안에도 다음과 같은 활동은 신용점수 회복에 도움이 됩니다.

방법효과

📱 통신요금·공과금 자동이체 등록	성실한 납부 이력 반영
💳 체크카드 꾸준한 사용	금융활동 이력 정상화
🏦 저축은행·서민금융 성실 상환	신용점수 회복 가속
🔍 연체 없는 신용카드 사용	재신용 신호 전달
📤 불필요한 계좌 정리	정보 단순화로 신용 리스크 감소

 

---

📌 마무리 요약

• ‘삭제된 장기연체’는 상환 또는 면책 후 표기만 삭제된 상태
• ‘잔여 평점 반영기간’은 점수 계산에서 해당 정보가 아직 감점 요인으로 남아 있는 기간
• 이 기간은 수동 삭제나 조정이 불가능하며, 일정 기간 후 자동 소멸
• 성실한 금융 활동을 통해 잔여기간 종료 후 빠르게 점수 상승 가능

---

💬 신용 회복은 단거리보다 마라톤에 가깝습니다. 꾸준한 관리가 결국 좋은 점수로 돌아오는 만큼, 너무 조급해하지 마시고 지금 할 수 있는 것부터 하나씩 실천해보세요!